Уроки финансовой грамотности: как распознать финансовую пирамиду

Уроки финансовой грамотности: как распознать финансовую пирамиду

Сегодня в России востребованы высокодоходные инвестиции. Чтобы избежать обесценивания накопленных средств люди ищут варианты вложений, доходность которых превышает уровень инфляции. Такие поиски нередко приводят их на сайты мошенников, где они не только не получают желаемого реального дохода, но и теряют последние накопления, а нередко и деньги, полученные в кредит.

Чтобы избежать этого, российским гражданам не помешают уроки финансовой грамотности. Разберемся, как распознать финансовую пирамиду.

Что такое финансовая пирамида и как она работает

Финансовой пирамидой называют любую схему, где основной доход структуры и уже действующих участников формируется за счет поступления средств новых клиентов. Взносы каждого нового привлеченного пользователя идут на поддержание работы проекта и распределяются между теми, кто пришел раньше (стоит на более высоком уровне). Чтобы обеспечить заработок и себе, приходится приглашать других искателей легкого заработка, формируя новый уровень пирамиды.

Структура растет, участники на самых верхних уровнях (в основном это организаторы и связанные с ними люди) получают баснословную прибыль. Кое-что перепадает и тем, кто формирует основание. Однако добраться до реального дохода (выплат, покрывающих хотя бы первоначальный взнос) суждено далеко не всем. Рост числа участников сокращает приток новых, а мощный денежный поток, поступающий к организаторам, грозит "схлопнуться".

Чаще всего на этом этапе пирамида прекращает свое существование, создатели проекта исчезают с огромной прибылью, а более 90% участников оказываются в убытке.

Именно в этом вся суть таких проектов - привлечь как можно больше пользователей и присвоить их деньги полностью или хотя бы частично.

Немного истории

Первая финансовая пирамида образовалась не в XXI веке и даже не в начале XX века, когда такая схема работы получила имя Чарльза Понци - организатора аферы с почтовыми купонами. Задокументированная история пирамид началась еще во времена голландской тюльпаномании - в первой половине XVII века. Вместе с появлением фьючерсов были отмечены и первые успешные попытки собрать деньги с желающих разжиться луковицами в обмен на контракты, не имевшие товарного обеспечения.

Финансовые пирамиды благополучно дожили до наших дней, приобретая новый масштаб. Например, организованная Сергеем Мавроди МММ, по оценкам экспертов, насчитывала порядка 10-15 млн участников. Реальные размеры причиненного ущерба пока остаются невыясненными - речь идет о потерях пользователей в размере от 110 млн до 80 млрд долларов США. Впечатляющий результат продемонстрировала и закрытая благодаря усилиям Центробанка и правоохранительных органов пирамида "Финико". Только заявлений от обманутых участников было принято более 3 тыс., а оценка общего ущерба превышает 7 млрд рублей.

Признаки финансовой пирамиды

Понимать, как распознать финансовую пирамиду, нужно каждому. Тем более что задача эта не так уж сложна. Все подобные проекты имеют несколько общих признаков:

Высокая доходность. Маскируясь под реально работающие компании (например, инвестиционные), пирамиды предлагают уровень доходности в разы выше. Например, известная в России "Кэшбери" говорила об инвестициях в недвижимость под 300% годовых, когда на рынке ставки не превышали 10%. Нужно понимать, что компания, которая действительно может получить такой уровень доходов, превышающей в разы банковский процент, не будет привлекать деньги тысяч частных инвесторов и платить им такие проценты. Гораздо выгоднее для нее получить кредит в банке и рассчитаться по установленным низким ставкам, превратив остальное в чистую прибыль. Выплаты сразу после вложений. Реально работающая компания, привлекая средства, отправляет их в оборот или на финансирование своих проектов. Прибыль эти средства начнут приносить далеко не сразу. Поэтому обещание выплат (с выводом на счета/кошельки) уже на следующий день для нее неприемлемы. Зато в пирамидах, где доход от вновь привлеченных участников поступает ежедневно, проблем с этим нет. Многоуровневые партнерские программы. Доходность пирамиды строится именно на привлечении новых участников и их средств. Поэтому их партнерские программы отличаются огромным количеством уровней и высокими дополнительными выплатами за каждого приглашенного. Конечно, партнерские программы есть и у реальных компаний, например банков и брокеров. Но, во-первых, там не найти 5-10 уровней рефералов, а во-вторых, выплаты за приглашенных не столь велики. Отсутствие раскрытия информации. Сведения о регистрации, юридическом адресе, финансовая отчетность, данные об активах - пирамида никогда не пойдет на публикацию такой информации в открытых источниках. Причина проста - в большинстве случаев ее просто нет. Мошенники не могут рассказать, куда вкладываются привлеченные средства, потому что они просто перераспределяются между участниками старших уровней. В то же время реально работающие компании, хоть и далеко не всегда обязаны раскрывать такую информацию, предпочитают делать это, чтобы создать репутацию у действующих и потенциальных клиентов. Это же касается реального конечного продукта деятельности. Агрессивная рекламная кампания. Чем мощнее воздействие на потенциального участника, чем ярче картинку он получает, тем меньше у него возможностей проанализировать предложения мошенников. Цель рекламной кампании пирамид - убедить потенциального пользователя в его исключительности, удачливости, превосходстве над остальными. Чтобы обеспечить это и хватить максимальную аудиторию, мошенники проводят действительно агрессивные рекламные кампании с привлечением всех доступных ресурсов. Реклама даже самых крупных и богатых реальных компаний выглядит гораздо скромнее. Деятельность вне правого поля. Реальные компании работают в соответствии с действующим законодательством, при необходимости получают лицензии регуляторов, становятся членами саморегулируемых организаций (СРО), числятся в многочисленных реестрах. Мошенники же всеми силами стараются обходить эти вопросы.

Важно! С массовой доступностью интернета многие мошенники перенесли свои проекты в Сеть. Здесь гораздо проще спрятать информацию об истинном происхождении пирамиды, ее владельцах, финансовых потоках и пр. Зато можно привлечь колоссальную аудиторию, большая часть которой при виде обещанных сотен процентов годовых теряет способность мыслить критически.

Перечисленные признаки позволяют достаточно легко понять, не относится ли проект к мошенническим. Для этого нужно:

Проверить регистрацию компании. Конечно, владельцы пирамид могут создавать фирмы для прикрытия, однако и этого они стараются избегать. Нередко на сайтах таких проектов указана иностранная регистрация. Тем, кто собирается вкладывать деньги, следует знать, что большинство видов финансовой деятельности в России разрешено только компаниям с регистрацией в РФ или их "дочкам" (тоже зарегистрированным в РФ). Если регистрация не указана или получена в какой-либо офшорной зоне, скорее всего, проект мошеннический или как минимум работает не совсем законно. Уточнить, лицензируется ли указанная деятельность. Например, сегодня в Сети множество так называемых инвестиционных компаний, принимающих средства в управление, оказывающих консультационные услуги. Можно найти и десятки форекс-брокеров, обещающих быстрый и простой заработок. Все они обязательно должны иметь лицензию Банка России, в противном случае эта деятельность незаконна. Впрочем, даже там, где лицензия не нужна (например, в потребительских и кредитных потребительских кооперативах, на краудфандинговых площадках и т. д.), без регулятора не обходится. Он как минимум ведет соответствующие реестры. И если компании в них нет, с высокой долей вероятности проект оказывается финансовой пирамидой. Найти сведения о компании в открытых источниках. Таких в Сети много, например, сайты ФНС, Росреестра, агрегаторов сведений (таких как Rusprofile, "Чекко", РБК и др.). Отсутствие сведений - еще один аргумент против вложений средств. Проверить данные об основателях и руководстве компании. Мошенники, пользуясь современными технологиями, часто размещают сведения о виртуальных личностях. Сведения же о людях, имеющих отношение к реальной компании, легко найти, например, в ЕГРЮЛ. Просмотреть сведения о конечных продуктах и отчетность. Только мошенники скрывают такие сведения от своих инвесторов. Реально работающие компании подтверждают все цифры отчетами, заключениями аудиторов и ссылками на солидные источники. Проанализировать, насколько реальны предложения компании с точки зрения доходности. Разрыв с показателями банков, известных инвестиционных и управляющих компаний в разы - явный признак мошенничества.

Важно! Сегодня многие финансовые пирамиды прячутся за масками инновационных криптовалютных проектов. С децентрализацией криптоиндустрии проверить такие площадки становится значительно сложнее. Тем не менее известные лица в команде разработчиков, понятная и проработанная программа развития (White Paper), участие крупных инвесторов, оборот токена на централизованных биржах говорят о достаточной надежности. В противном случае лучше отказаться от вложений в такой проект, по крайней мере до той поры, когда он действительно подтвердит свою жизнеспособность.

В целом же проверку финансовой компании, в которую инвестор собирает отдать свои деньги, стоит начинать с данных Центробанка о тех, кто ведет на рынке нелегальную деятельность. В 2022 году этот список включает несколько тысяч компаний (только за 2021 год его пополнили 2,7 тысячи). Включение в него точно говорит о нецелесообразности ведения финансовых дел с такими проектами.